保险“返本”型产品有何风险？

在保险市场中，“返本”型保险产品常以能在一定期限后返还保费的特点吸引消费者。然而，这类产品并非毫无风险，消费者在购买前需充分了解。

首先是收益风险。“返本”型保险产品通常会将返还与保障功能结合，但其收益往往并不高。与一些单纯的理财产品相比，它的回报率可能较低。例如，一些“返本”型保险产品在几十年后返还保费，但这几十年间货币的购买力已大幅下降，实际收益可能为负。而且，这类产品的预定利率一般是固定的，在市场利率上升时，其收益无法随之提高，导致机会成本增加。

其次是保障风险。“返本”型保险产品的保障功能可能会受到一定影响。为了实现保费返还，保险公司会将一部分资金用于投资以积累返还的资金，这就使得用于保障的资金相对减少。与纯保障型保险产品相比，相同保费下，“返本”型产品的保额可能较低。比如，同样是购买重疾险，“返本”型产品的重疾保额可能会低于纯保障型产品，当被保险人真正遭遇重大疾病时，可能无法获得足够的赔偿。

再者是流动性风险。“返本”型保险产品通常有较长的保险期限，一般为十几年甚至几十年。在保险期间内，如果消费者因突发情况急需资金，提前退保可能会遭受较大的损失。因为在保险前期，保险公司扣除的费用较多，现金价值较低，提前退保只能拿回很少的钱，甚至可能连已交保费都无法全额拿回。

另外，还有销售误导风险。部分销售人员为了促成交易，可能会夸大“返本”型保险产品的收益和保障功能，而对产品的风险和限制条款介绍不足。消费者在不了解全部信息的情况下购买了产品，后期可能会发现实际情况与销售人员的介绍不符，从而产生纠纷。

以下是“返本”型保险产品与纯保障型保险产品的简单对比：

产品类型 收益情况 保障功能 流动性 “返本”型保险产品 收益相对较低，受预定利率限制 保障功能可能受限，保额相对较低 流动性差，提前退保损失大 纯保障型保险产品 无返还收益，主要提供保障 保障功能强，相同保费下保额较高 前期退保损失相对较小

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